Wszyscy wiemy jak ważne w dzisiejszych czasach jest bezpieczeństwo finansowe. Dzięki niemu nie tylko możemy spokojnie patrzeć w przyszłość, ale nie musimy też martwić się nieprzewidzianymi wydatkami, które wymagają od nas sięgnięcia głęboko do portfela. Pytanie tylko, czy na taki komfort możemy również liczyć w przypadku, gdy nie posiadamy żadnych oszczędności? Okazuje się, że tak – w takiej sytuacji można bowiem skorzystać z kredytu odnawialnego, który zapewnia stały dostęp do dodatkowych środków pieniężnych.
Kredyt w koncie (powszechnie zwany kredytem odnawialnym) jest często mylnie utożsamiany z debetem, choć w rzeczywistości produkty te łączy jedynie podobna funkcjonalność. Najważniejsze różnice dotyczą wysokości kwot pozostających do dyspozycji klienta i terminu ich spłaty. W porównaniu z debetem, kredyt odnawialny jest o wiele wyższy i ma dłuższy okres spłaty. Co więcej, by móc z niego korzystać, trzeba złożyć odpowiedni wniosek i podpisać umowę kredytową. W praktyce, procedury te nie są jednak skomplikowane, a banki ograniczają wszelkie formalności do niezbędnego minimum. O tym, czym dokładnie jest kredyt odnawialny i jakimi zaletami odznacza się taki produkt, przeczytasz w niniejszym artykule.
Kredyt odnawialny – co to jest?
Kredyt odnawialny jest stale powiązaną z rachunkiem rozliczeniowo-oszczędnościowym linią kredytową, z przeznaczeniem na dowolny cel. Jego działanie jest bardzo proste – po prostu powiększa on sumę środków dostępnych na rachunku bankowym. Przykładowo, jeśli bieżące saldo posiadacza rachunku wynosi 2000 zł, a przyznano mu limit kredytu w wysokości 3000 zł, to w praktyce dysponuje on łączną kwotą 5000 zł. To, jaka wysokość limitu zostanie przyznana, może zależeć nie tylko od zdolności kredytowej posiadacza rachunku, ale także od długości jego relacji z bankiem. W praktyce, oceny możliwości finansowych klienta, zazwyczaj dokonuje się na podstawie analizy średnich wpływów (np. z tytułu wynagrodzenia za pracę) na posiadane przez niego konto.
Odnawialny, czyli jaki?
Odnawialność tego rodzaju produktu finansowego polega na tym, iż jest on automatycznie przedłużany na kolejny okres, który wynosi zazwyczaj 12 miesięcy. Dzięki takiemu rozwiązaniu, klient – z jednej strony, nie musi stawiać się ponownie w placówce bankowej w celu podpisania nowej umowy kredytowej, z drugiej zaś – może uniknąć kolejnej oceny zdolności kredytowej. Żeby odnowienie miało miejsce w sposób automatyczny, trzeba jednak regularnie zasilać posiadany rachunek wpływami z pensji, emerytury lub innych źródeł dochodu. Warto przy tym zaznaczyć, że z kredytu odnawialnego można także bez żadnych konsekwencji zrezygnować – wystarczy przed upływem terminu obowiązywania umowy poinformować bank, że nie jesteśmy zainteresowani jej przedłużeniem (i naturalnie spłacić istniejące zadłużenie).
Zalety kredytu odnawialnego
Najważniejsze zalety kredytu odnawialnego wiążą się przede wszystkim ze specyfiką jego działania. Każda wpłata na rachunek automatycznie zmniejsza zadłużenie klienta, co skutkuje ponownym zwiększeniem dostępnego w ramach kredytu limitu. Taki mechanizm przekłada się zarazem na sposób naliczania odsetek, które są dodawane jedynie do wykorzystanej części kredytu, a nie do łącznej kwoty limitu przyznanego przez bank. Dzięki takiemu rozwiązaniu płacimy tylko i wyłącznie za to, co rzeczywiście pożyczyliśmy. Nawet jeśli powstałe zobowiązanie nie zostanie spłacone jednorazowo, to każdy wpływ na konto pomniejsza wielkość kredytu, a tym samym obniża wysokość naliczanych odsetek. Warto przy tym zauważyć, iż w przypadku, gdy w ogóle nie korzystamy z kredytu – poza prowizją za jego udzielenie – nie ponosimy żadnych dodatkowych kosztów (środki nie podlegają bowiem wtedy oprocentowaniu). Ponadto, w przeciwieństwie do salda debetowego, zadłużenia wynikającego z kredytu odnawialnego nie trzeba spłacać przed końcem danego miesiąca rozliczeniowego – całą kwotę można uregulować nawet w ostatnim dniu trwania umowy.
Niezwykle korzystnie przedstawia się też kwestia procedury kredytowej oraz czasu rozpatrywania wniosku. Przykładowo, w banku SMART wstępną decyzję kredytową można poznać już w trakcie wypełniania krótkiego formularza online, a środki są udostępniane już w ciągu 24 godzin od momentu zaakceptowania przez klienta warunków. Co więcej, niewątpliwą zaletą oferty tego banku jest fakt, iż oferowany przez niego kredyt odnawialny jest połączony z bezwarunkowo bezpłatnym kontem osobistym, a jego kwota może wynieść maksymalnie nawet 150 tys. zł.
Co jeszcze warto wiedzieć?
Kredyt odnawialny jest jednym z najbardziej elastycznych produktów kredytowych, który pozwala klientowi swobodnie decydować o tym, kiedy i w jakim zakresie będzie go używał. Z otrzymanych dzięki niemu środków można korzystać w taki sam sposób jak w przypadku własnych pieniędzy zgromadzonych na koncie (przelew, wypłata gotówki z bankomatu, transakcje bezgotówkowe, płatności online). Co więcej, jeśli przyznana w ramach kredytu kwota okaże się zbyt niska, w dowolnym momencie można zawnioskować o podwyższenie dostępnego limitu.
Należy jednak pamiętać, iż w praktyce kredyt odnawialny powinien być traktowany przede wszystkim jako zabezpieczenie na czarną godzinę, a nie jako forma finansowania niekoniecznie potrzebnych zachcianek. Każdy powinien więc korzystać z takiego rozwiązania w sposób niedopuszczający do powstania nadmiernego zadłużenia, czyli odpowiedzialnie i bez ulegania pokusie rozrzutności.
